Responsabilitat universal dels deutors

La dació en pagament és una opció legal que ofereix una solució per a aquelles persones que no poden fer front als seus deutes hipotecaris i necessiten evitar l’execució del seu habitatge. Aquesta figura jurídica permet al deutor lliurar l’habitatge al banc com a pagament a canvi de la cancel·lació total del deute, salvaguardant així el seu patrimoni de futures reclamacions.

L’article 1911 del Codi Civil espanyol disposa que el deutor ha de respondre del compliment de les seves obligacions amb tots els seus béns, tant presents com futurs. Aquest article, inclòs en el títol dedicat a les obligacions, diu literalment:

“El deudor responde del cumplimiento de sus obligaciones con todos sus bienes, presentes y futuros.”

Aquesta norma estableix un principi bàsic en matèria de responsabilitat patrimonial: en cas d’incompliment de les obligacions per part del deutor, tot el seu patrimoni —tant el que posseeix actualment com el que adquireixi en el futur— pot ser embargat pels creditors per satisfer els deutes pendents. Així, aquest article assegura que els creditors tenen un dret general sobre els béns del deutor, oferint-los una via legal per a la recuperació dels imports deguts.

Amb l’aprovació de la Llei de la Segona Oportunitat el 2015, aquesta via s’ha consolidat com una alternativa legal de gran rellevància, destinada a oferir una segona oportunitat per a aquells deutors que es troben en situació d’insolvència. La llei proporciona la possibilitat de començar de nou financerament després de la cancel·lació del deute hipotecari, ja sigui amb la dació en pagament o amb altres mecanismes.

Novetats de la llei segona oportunitat 2024

La Llei de la Segona Oportunitat manté el seu paper clau com a recurs per a particulars i autònoms sobreendeutats a Espanya, i les modificacions de 2024 introdueixen millores en l’accés al procediment, protecció del patrimoni dels deutors i una ampliació de supòsits per a l’exoneració de deutes.

Ampliació de Supòsits d’Exoneració de deutes públics amb límits

Una de les novetats més significatives és l’ampliació dels deutes exonerables, especialment els de caràcter públic amb Hisenda i la Seguretat Social. Els deutes exonerables seran com a màxim de 10.000€ per hisenda i 10.000€ per la Seguretat Social. A partir de 2024, els deutors amb deutes públics inferiors a 10.000 € podran beneficiar-se d’una exoneració parcial, en línia amb la Directiva Europea 2019/1023. Aquesta modificació permetrà alleujar la càrrega financera de moltes persones que, fins ara, trobaven difícil incloure aquests deutes en el procés de segona oportunitat.

Flexibilització del procediment judicial

Les reformes també introdueixen una flexibilització en els tràmits judicials, amb l’objectiu de reduir el temps i els costos del procés. Aquest canvi simplifica el concurs de creditors, en especial per a deutors que demostrin una insolvència clara i un historial de bona fe. Al mateix temps, es garanteix una protecció més gran dels béns essencials, com ara l’habitatge principal o vehicles necessaris per treballar, la qual cosa proporciona seguretat als deutors durant el procés​

Requisits estrictes per a la bona fe

Un dels criteris essencials per beneficiar-se de la Llei de la Segona Oportunitat és que el deutor demostri la seva bona fe. Amb la reforma de 2024, aquests requisits s’han precisat i reforçat per evitar possibles abusos i garantir que el sistema s’apliqui de manera justa. Entre les noves exigències destaca l’obligació de no haver comès fraus ni assumit deutes de manera intencionada en els mesos previs al procés d’insolvència.

Aquestes mesures de control asseguren que la Llei de la Segona Oportunitat s’apliqui exclusivament a aquells deutors que realment necessiten una via per alliberar-se del sobreendeutament i recuperar la seva estabilitat financera. Els nous criteris de bona fe ofereixen una protecció equilibrada per a totes les parts implicades, protegint els deutors en situació de vulnerabilitat sense comprometre els drets dels creditors. Així, aquesta segona oportunitat es presenta com una eina justa i responsable, dirigida a qui realment ho necessita per començar de nou i construir un futur econòmicament segur.

Millora en la mediació prèvia amb creditors

Un altre aspecte destacat de la reforma és l’èmfasi en la mediació prèvia amb els creditors, un pas que ofereix als deutors l’oportunitat de negociar acords extrajudicials de pagament abans d’iniciar el procés judicial. Aquesta mediació permet als deutors buscar solucions amb els creditors de manera més flexible i informal, evitant la rigidesa del procés judicial i potenciant acords que siguin viables per a totes les parts.

Els nous ajustaments de la reforma fomenten la participació de mediadors homologats, professionals capacitats per facilitar l’acord i assegurar que les negociacions siguin efectives. La intervenció d’aquests mediadors és especialment útil en casos amb deutes moderats, on una solució extrajudicial pot ser més àgil i menys costosa. Amb aquesta mediació prèvia, s’aconsegueix reduir tant els costos com la complexitat associats a un procediment judicial, proporcionant una alternativa més accessible per als deutors que necessiten alleugerir la seva càrrega financera sense recórrer a la via judicial.

Requisits Llei Segona Oportunitat

Requisits per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat	Detalls
Bona fe	El deutor ha de demostrar que actua amb bona fe, sense haver comès fraus ni haver assumit nous deutes de manera irresponsable o amb intencionalitat dolosa durant el període previ al procés d’insolvència.
Intent de negociació	Abans d’acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat, el deutor ha d’haver intentat negociar amb els creditors per arribar a un acord de pagament que faciliti la liquidació del deute.
Situació d’insolvència	El deutor ha de demostrar que es troba en una situació real d’insolvència que li fa impossible fer front als deutes pendents.
Deutes exonerables	No tots els deutes es poden exonerar; la llei permet eliminar principalment deutes privats, mentre que alguns deutes públics poden exonerar-se només sota condicions específiques.
Límits d’ingressos i patrimoni	El deutor no ha de superar determinats llindars d’ingressos i patrimoni per ser considerat un candidat vàlid per a l’exoneració de deutes.
Referència Legal: Consulta l’article 178 bis de la Llei Concursal per obtenir més detalls sobre la Llei de la Segona Oportunitat.

Beneficis de les reformes per a deutors a Espanya

Les novetats de la Llei de la Segona Oportunitat introdueixen importants avantatges per als deutors:

• Reducció de temps i costos en el procés d’exoneració, facilitant un accés més ràpid i assequible per a les persones en situació d’insolvència.
• Protecció dels béns essencials, permetent que el deutor conservi elements bàsics per a la seva vida diària, com l’habitatge principal i altres béns necessaris per a la seva activitat laboral.
• Facilitació d’acords amb creditors, fomentant solucions extrajudicials que, quan sigui possible, eviten la complexitat i els costos d’un procediment judicial.

Les reformes del 2024 reafirmen el compromís d’Espanya amb l’adaptació de la legislació a les necessitats reals de particulars i autònoms, oferint una veritable segona oportunitat per a reconstruir la seva vida financera en condicions justes i equitatives.

Segona oportunitat i habitatge habitual

La possibilitat de conservar l’habitatge habitual sota la Llei de la Segona Oportunitat està recollida en el marc legal espanyol, concretament en el Article 178 bis de la Llei Concursal. Aquest article permet que, en determinades condicions, el deutor pugui mantenir la propietat de la seva llar sempre que la hipoteca es pugui incloure en un pla de pagament viable i el deutor compleixi els requisits de bona fe.

Per obtenir la cancel·lació dels deutes sota la Llei de la Segona Oportunitat, no sempre és necessari liquidar tot el patrimoni del deutor. En algunes circumstàncies, és possible conservar la propietat de certs béns, com l’habitatge habitual, especialment si es compleixen els requisits de bona fe i el deutor demostra un compromís per fer front a un pla de pagament.

Amb el suport d’un advocat especialitzat en dret bancari, es poden explorar opcions de refinançament, quitança, refinançament del deute hipotecari, oferint així una segona oportunitat real per estabilitzar-se financera i personalment.

Cada situació és única, i les solucions per reduir o eliminar els deutes han de ser personalitzades segons les condicions econòmiques i personals de cada deutor. Per això, és fonamental realitzar un estudi exhaustiu de la situació financera del deutor amb l’ajuda d’un advocat especialitzat en dret bancari i en la Llei de la Segona Oportunitat, qui podrà oferir les millors opcions per garantir una recuperació financera sense necessitat de perdre l’habitatge.

Què és la dació en pagament?

Què és la dació en pagament?

La dació en pagament és un mecanisme legal que permet a un deutor saldar el seu deute hipotecari mitjançant el lliurament de l’immoble hipotecat al creditor, que sol ser una entitat bancària. Amb aquest procediment, un cop el deutor transfereix la propietat de l’habitatge al banc, el deute es considera completament cancel·lat. Això evita que el deutor hagi de continuar pagant després de perdre el seu habitatge, cosa que representa un gran alleujament per a aquelles persones amb problemes financers.

La dació en pagament és una solució especialment útil per a aquells deutors que, per dificultats econòmiques, no poden seguir fent front als pagaments de la seva hipoteca i es troben en risc de perdre la seva llar. D’aquesta manera, s’ofereix una alternativa per evitar l’execució hipotecària, un procés judicial llarg, costós i sovint perjudicial per a l’economia personal del deutor.

Aquesta opció evita la execució hipotecària, un procediment judicial complex on els costos addicionals —com despeses judicials i interessos moratoris— poden acumular-se ràpidament, incrementant la càrrega financera sobre el deutor. Gràcies a la dació en pagament, es poden evitar aquests costos i desgast judicial, oferint una solució eficient i justa per ambdues parts.

Avantatges de la dació en pagament

Els principals beneficis de la dació en pagament són:

Cancel·lació del deute sense reclamacions futures: Amb la dació en pagament, el deutor queda totalment lliure del deute associat a l’habitatge, sense cap risc de reclamacions addicionals per part del banc en el futur.

Protecció del patrimoni personal: En entregar l’habitatge com a pagament, el deutor aconsegueix protegir la resta del seu patrimoni personal. Això implica que no hi haurà embargaments futurs sobre altres béns o ingressos, permetent-li mantenir una major seguretat econòmica.

Evitació del procés d’execució hipotecària: La dació en pagament permet al deutor evitar el procés d’execució hipotecària, que és sovint llarg i costós, amb despeses addicionals que poden acumular-se ràpidament, com ara costos judicials i interessos moratoris. D’aquesta manera, el deutor pot alliberar-se del deute sense la càrrega d’un procés judicial.

Limitacions de la dació en pagament

Accés restringit a la dació en pagament: Cal tenir en compte que la dació en pagament no és un dret automàtic per al deutor, sinó que requereix un acord específic entre el deutor i el creditor. Moltes entitats bancàries no ofereixen aquesta opció si no està explícitament prevista en el contracte hipotecari inicial. La legislació espanyola no obliga les entitats bancàries a acceptar-la; en general, s’aprova només en casos concrets i sota condicions determinades.

La normativa de protecció per a deutors hipotecaris sense recursos preveu diverses mesures per ajudar aquelles persones en situació de vulnerabilitat econòmica. Una d’aquestes mesures és la dació en pagament, que s’aplica quan altres opcions, com els períodes de carència, l’ampliació del termini del préstec, la reducció del tipus d’interès, les quitances de capital o la reunificació de deutes, no són viables.

Si es demostra que el deutor es troba en situació de vulnerabilitat econòmica i cap de les mesures alternatives no resulta efectiva, pot sol·licitar la dació en pagament de la seva habitatge habitual. En aquests casos, l’entitat creditora hauria d’acceptar la dació en pagament o designar una altra persona que la rebi. Aquest procediment extingiria completament el deute, alliberant el deutor de qualsevol responsabilitat addicional.

A més, la normativa contempla la possibilitat que el deutor pugui quedar-se a l’habitatge durant dos anys com a arrendatari, amb una renda anual reduïda i més assequible. Això dona al deutor temps addicional per estabilitzar-se econòmicament sense perdre immediatament la llar.

Aquestes mesures estan destinades a deutors en situació precària, definida per alguns criteris clau:

• Ingressos limitats de la unitat familiar que no superin el llindar d’exclusió.
• Despeses elevades en relació amb els ingressos familiars per fer front a la hipoteca.
• Situacions de vulnerabilitat familiar, com la presència de menors, persones amb discapacitat o dependència, famílies nombroses o monoparentals.
• Patrimoni escàs, sense altres immobles en propietat.

Aquest sistema de protecció busca oferir un alleujament als deutors amb menys recursos, evitant la pèrdua de la llar en situacions de dificultat extrema.

Si tens problemes per pagar la hipoteca, comptar amb assessorament d’un advocat especialitzat en dret bancari és essencial per aconseguir les millors condicions possibles. Un expert en negociacions bancàries pot analitzar a fons la teva situació financera i determinar si la dació en pagament és la millor opció per cancel·lar el deute, o si hi ha alternatives més avantatjoses, com ara una qüitança, un refinançament o una revisió del tipus d’interès.

Un advocat amb experiència en aquest àmbit t’ajudarà a aconseguir una negociació més equilibrada amb el banc i evitar compromisos desfavorables que puguin augmentar la teva càrrega financera. A més, un assessorament adequat et donarà més possibilitats d’obtenir una qüitança parcial del deute o un acord de refinançament que s’ajusti a la teva capacitat de pagament, reduint així el risc de perdre el teu habitatge.

Recórrer a un advocat especialitzat en dació en pagament i refinançament et permetrà comprendre les teves opcions i drets en profunditat, evitant errors que podrien sortir-te molt cars. El teu advocat actuarà com a mediador amb el banc, defensant els teus interessos i buscant solucions realistes per alliberar-te del deute hipotecari de manera segura i viable.

Si la negociació fracassa, el teu advocat també pot estudiar la possibilitat de recórrer a la Llei de la Segona Oportunitat, una opció que permet a les persones en situació de sobreendeutament aconseguir l’exoneració de deutes i començar de nou financera i legalment. Aquest procés pot ser una eina potent per alleujar la càrrega econòmica i proporcionar una nova oportunitat de recuperació.

La Llei de la Segona Oportunitat pot oferir una solució integral per als deutors. Aquesta alternativa permet no només liquidar el deute hipotecari, sinó també exonerar altres deutes pendents, brindant així al deutor una oportunitat de resolució global real per començar de nou tant en l’àmbit financer com en el legal.

Dació en pagament a EUA

En comparació amb Espanya, on la dació en pagament no és automàtica i depèn d’un acord amb l’entitat bancària, als Estats Units és una opció més accessible per als deutors hipotecaris. En molts estats nord-americans, si un deutor no pot pagar la hipoteca, pot entregar l’habitatge al banc per cancel·lar el deute, sense que el banc pugui reclamar la diferència entre el deute pendent i el valor de l’immoble. A Espanya, en canvi, la dació en pagament només és possible per voluntat de l’entitat o dins el Codi de bones pràctiques bancàries i en casos específics. Això implica que molts deutors espanyols continuen sent responsables del deute fins i tot després de perdre l’habitatge, cosa que pot portar a situacions d’endeutament crònic. La diferència de legislació entre ambdós països posa de manifest la necessitat d’una major protecció dels deutors a Espanya per evitar el sobreendeutament. Per a més informació, pots consultar aquest article sobre els avantatges i inconvenients de la dació en pagament als EUA. Durant la crisis immobiliària de 2008 es va popularitzar a EUA el terme “jingle mail“. Quan els deutors no podien fer front als pagaments de la seva hipoteca optaven per retornar les claus de la seva casa al banc enviant-les per correu, cancel·lant així el deute. Aquesta situació és possible en determinats estats dels EUA que permeten la dació en pagament automàtica, sense cap responsabilitat addicional per al deutor si el valor de l’habitatge és inferior al deute pendent.

La Llei de la Segona Oportunitat: Una solució alternativa a la dació en pagament

La Llei de la Segona Oportunitat, aprovada a Espanya el 2015, ofereix una sortida als deutors que no poden fer front als seus deutes i necessiten una nova oportunitat financera. Aquesta llei és especialment útil en situacions on la dació en pagament no ha estat possible o no cobreix la totalitat dels deutes del deutor. Permet que el deutor, després d’haver fet tot el possible per pagar els seus deutes, pugui accedir a una exoneració parcial o total dels deutes restants.

Aquesta llei ofereix un procés que permet la reestructuració o fins i tot l’exoneració parcial o total de determinats deutes, però la dació en pagament —és a dir, lliurar l’habitatge al banc per cancel·lar el deute hipotecari— només s’aplica si el creditor (normalment el banc) hi està d’acord.

Tanmateix, en alguns casos i segons les circumstàncies, la Llei de la Segona Oportunitat pot facilitar la negociació d’un acord amb el banc que inclogui la dació en pagament com a forma de cancel·lació del deute. Això depèn de factors com la situació econòmica del deutor, els deutes, els acords amb el banc i el compliment dels requisits de bona fe.

D’altra banda, en alguns processos de Llei de la Segona Oportunitat, el deutor pot mantenir la propietat de l’habitatge, especialment si l’habitatge és l’habitatge habitual i si es pot renegociar la hipoteca dins del pla de pagaments establert pel jutge. En aquest cas, el deutor pot conservar l’habitatge si aconsegueix acordar una reestructuració viable del deute.

La Llei de la Segona Oportunitat inclou:

Protecció contra nous embargaments del patrimoni essencial del deutor, com l’habitatge principal i vehicles necessaris per a l’activitat laboral.

Exoneració del Passiu Insatisfet (EPI), que permet cancel·lar deutes no satisfets després d’un concurs de creditors.

La Llei de la Segona Oportunitat: Un recurs per a deutors en situació d’insolvència

La Llei de la Segona Oportunitat, aprovada a Espanya el 2015, ofereix una via legal per a particulars i autònoms sobreendeutats, permetent-los renegociar o cancel·lar els seus deutes i donar-los una nova oportunitat per reprendre la seva vida econòmica sense la càrrega d’un deute insostenible. Aquesta llei està dissenyada per a aquelles persones que, tot i actuar de bona fe, es troben en una situació econòmica crítica i necessiten un recomençament financer.

Aquesta legislació inclou mecanismes clau que permeten la cancel·lació parcial o total dels deutes, incloent-hi la possibilitat d’alliberar-se del deute pendent després d’haver entregat l’habitatge (com en el cas de la dació en pagament). Això evita que el deutor continuï endeutat fins i tot després de perdre el seu habitatge i ofereix una protecció efectiva contra embargaments addicionals. Els dos procediments més destacats són:

• Exoneració del Passiu Insatisfet (EPI): Aquest mecanisme permet que un jutge cancel·li el deute no satisfet després d’un procediment de concurs personal. Això suposa un alleujament complet de les obligacions pendents, alliberant el deutor d’aquelles càrregues financeres que no pot pagar i permetent-li reconstruir la seva situació econòmica.
• Pla de Pagaments: Aquest procés ofereix al deutor la possibilitat de negociar amb els creditors per liquidar una part del deute restant, establint un pla de pagament viable que s’adapti a la seva capacitat financera actual. Mitjançant aquest acord extrajudicial, es pot arribar a un compromís que eviti mesures d’embargament i faciliti una recuperació financera progressiva.

Aquests instruments fan que la Llei de la Segona Oportunitat sigui una eina potent per a la rehabilitació econòmica de les persones que necessiten una solució efectiva per superar la seva situació de sobreendeutament.

Relació entre la dació en pagament i la Llei de la Segona Oportunitat

Cal tenir en compte que la majoria d’entitats bancàries no estan obligades a acceptar la dació en pagament si no està prevista explícitament en el contracte hipotecari. No obstant això, la llei del 2015 ha introduït mecanismes de suport addicionals, facilitant el camí per a deutors en situació d’insolvència. Així, aquells que compleixin amb els requisits de bona fe i demostrin un compromís actiu amb el procés de la Segona Oportunitat poden accedir a solucions alternatives per saldar els seus deutes, fins i tot si no poden obtenir una dació en pagament formal.

Beneficis de la Llei de la Segona Oportunitat amb dació en pagament

Un dels beneficis més destacats d’acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat després de realitzar una dació en pagament és la possibilitat d’aconseguir una cancel·lació completa del deute, incloent qualsevol part restant que no s’hagi pogut cobrir amb el valor de l’habitatge entregat. Aquest procés ofereix al deutor una seguretat legal i la tranquil·litat de poder reconstruir el seu perfil econòmic sense la càrrega d’un deute insostenible, que d’altra manera podria perseguir-lo durant anys.

La dació en pagament permet evitar el procediment d’execució hipotecària, un procés judicial llarg i costós que pot incrementar notablement el deute a causa de despeses judicials i interessos moratoris. Evitant l’execució, el deutor no només allibera el seu patrimoni de futures reclamacions, sinó que també redueix els costos associats al deute.

Aquesta combinació de beneficis fa que la Llei de la Segona Oportunitat i la dació en pagament siguin cada cop més utilitzades per persones en situacions d’insolvència severa, oferint-los una sortida viable per a reprendre una vida financera sense càrregues insostenibles.

Requisits i procediment per a la dació en pagament

Per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat el deutor ha de complir amb alguns requisits essencials que garanteixen el bon ús d’aquest mecanisme legal i la seva aplicació justa. Aquests requisits inclouen:

• Actuar de Bona Fe: El deutor no ha de provocar intencionadament la situació d’insolvència ni haver assumit nous deutes de forma irresponsable. També ha d’haver intentat negociar els seus deutes prèviament amb els creditors per buscar solucions alternatives, com acords de pagament o reestructuracions de deute, demostrant així una voluntat clara de resoldre els seus compromisos.
• No haver-se acollit a la Llei els últims 10 anys: Aquesta mesura assegura que la Llei de la Segona Oportunitat s’utilitza com un recurs excepcional i no com una pràctica recurrent per evitar deutes. Així, només es pot accedir a aquest mecanisme una vegada cada 10 anys.
• Haver intentat un acord Extrajudicial de pagaments: Aquest pas és obligatori abans d’iniciar el procediment judicial de segona oportunitat. En aquesta fase, el deutor ha de demostrar que ha intentat arribar a un acord extrajudicial amb els creditors, amb la intervenció d’un mediador, per saldar part del deute. Si la mediació no dona resultats satisfactoris, el deutor pot procedir amb el concurs de creditors per buscar l’exoneració del passiu insatisfet (EPI).

Aquest procés ofereix una alternativa real per a deutors que busquen una solució definitiva a la seva situació d’insolvència. En els últims anys, aquesta llei ha rebut una major cobertura mediàtica, ja que moltes persones han pogut alliberar-se de deutes insostenibles gràcies a aquest mecanisme, com recullen diversos mitjans.

Codi de bones pràctiques bancaries i dació en pagament

El Codi de Bones Pràctiques Bancàries és un conjunt de normes voluntàries establertes pel govern espanyol per fomentar la protecció dels deutors en situació d’insolvència. Aquest codi, impulsat el 2012 amb el Reial Decret-llei 6/2012 i modificat en diverses ocasions, proporciona a les entitats financeres unes pautes específiques per ajudar els deutors en dificultats, especialment en situacions d’hipoteques impagades sobre la residència habitual. Un dels punts centrals d’aquest codi és facilitar la dació en pagament com a mesura excepcional per cancel·lar el deute hipotecari. Per a més informació sobre el Codi de Bones Pràctiques Bancàries i la llista d’entitats financeres adherides, pots consultar els detalls en els portals oficials de les autoritats financeres i aquest enllaç.

Objectius del codi de bones pràctiques bancàries

El codi té com a objectiu proporcionar una protecció addicional per als deutors en risc d’exclusió social i establir un conjunt de normes que puguin ser adoptades per les entitats financeres per ajudar les persones en situació d’insolvència. Tot i que és voluntari, la majoria de bancs espanyols s’han adherit al codi, oferint així un compromís d’atenció als deutors en circumstàncies extremes.

Els objectius principals inclouen:

• Evitar l’execució hipotecària i oferir solucions alternatives, com ara la reestructuració del deute o la dació en pagament, sempre que sigui viable.
• Protegir el dret a l’habitatge de les famílies que compleixen els requisits de vulnerabilitat.
• Establir procediments i requisits clars per accedir a la dació en pagament o altres alternatives.

Dació en pagament i codi de bones pràctiques

La dació en pagament dins el marc del Codi de Bones Pràctiques Bancàries ofereix als deutors la possibilitat d’entregar el seu habitatge al banc per cancel·lar completament el deute hipotecari. Això significa que, un cop efectuada la dació, el deutor queda totalment lliure de responsabilitat addicional sobre el deute, i el banc no pot reclamar la diferència entre el valor pendent del deute i el valor de l’immoble.

Aquest mecanisme proporciona un alleujament important per als deutors que es troben en situació de dificultat econòmica, ja que elimina la possibilitat de reclamacions futures per part de l’entitat bancària.

Requisits per optar a la dació en pagament dins del codi de bones pràctiques

Els requisits per accedir a la dació en pagament sota el Codi de Bones Pràctiques inclouen:

• Habitatge habitual: La propietat hipotecada ha de ser la residència principal del deutor.
• Renda familiar limitada: La unitat familiar ha de tenir uns ingressos anuals inferiors a un límit establert, que es revisa periòdicament.
• Valor de l’habitatge: El valor de taxació de l’habitatge ha de complir certs límits màxims, segons la ubicació geogràfica de la propietat.
• Situació d’insolvència: El deutor ha de demostrar que no té altres actius significatius que puguin ser utilitzats per pagar el deute.

Procés de dació en Pagament amb el codi de Bones pràctiques bancàries

Sol·licitud del deutor: El deutor ha de presentar una sol·licitud a l’entitat financera adherida al codi, demostrant que compleix amb els requisits.

Mediació i anàlisi: L’entitat revisa la situació econòmica del deutor i, si compleix els criteris, pot oferir una reestructuració del deute.

Dació en pagament: Si la reestructuració del deute no és viable o suficient per resoldre la situació, el banc pot acceptar la dació en pagament com a cancel·lació total del deute.

Avantatges i limitacions del Codi de Bones Pràctiques

Avantatges:

• Cancel·lació del Deute: La dació en pagament sota aquest codi garanteix que el deutor no ha de fer front a deutes addicionals després de lliurar l’habitatge.
• Alternatives de Reestructuració: Abans d’optar per la dació, es proposen mesures de reestructuració del deute que poden incloure l’ajornament de pagaments o la reducció temporal de la quota hipotecària.
• Protecció del Deutor Vulnerable: Aquest codi se centra en aquells deutors en situació de risc d’exclusió social, oferint-los una sortida en casos de dificultats extremes.

Limitacions:

• Adhesió Voluntària: Tot i que la majoria de bancs espanyols s’hi han adherit, la seva aplicació no és obligatòria per a totes les entitats financeres.
• Restriccions de Qualificació: Els requisits per accedir a la dació en pagament són estrictes, deixant fora molts deutors que no compleixen amb els criteris d’ingressos o patrimoni.
• Revisió Periòdica: Els límits i condicions poden canviar amb el temps, cosa que pot afectar l’elegibilitat dels deutors.

Conclusions

El Codi de Bones Pràctiques Bancàries ha estat un mecanisme valuós per a moltes persones en risc de perdre la seva llar a causa de deutes hipotecaris. La possibilitat d’accedir a la dació en pagament proporciona una solució digna per a les persones que es troben en situacions econòmiques insostenibles. A més, la combinació amb la Llei de la Segona Oportunitat ofereix als deutors una via més completa per alliberar-se del deute i reprendre la seva vida financera.

Aquest codi, juntament amb la normativa de segona oportunitat, continua sent un recurs de suport per a molts deutors a Espanya, tot i que hi ha sectors que defensen la necessitat d’estendre l’obligatorietat del codi per protegir un nombre més gran de persones.

Com acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat

Per acollir-se a la Llei de la Segona Oportunitat després d’haver efectuat una dació en pagament, el deutor ha de complir amb alguns requisits essencials:

• Actuar de bona fe: El deutor no pot haver provocat intencionadament la situació d’insolvència, i ha d’haver intentat negociar els deutes prèviament.
• No haver-se acollit a la Llei els Últims 10 Anys: Només es pot accedir a la Segona Oportunitat un cop cada 10 anys.
• Haver intentat un acord extrajudicial de pagaments: Aquesta fase és necessària per demostrar que el deutor ha intentat resoldre la seva situació amb els creditors.

Aquest procés de Segona Oportunitat s’ha convertit en una alternativa real per a aquells deutors que necessiten una solució definitiva per a la seva insolvència, tal com es recull en notícies de diversos mitjans.

Limitacions de la dació en pagament

La dació en pagament presenta certes limitacions importants. La seva concessió depèn exclusivament de la voluntat de l’entitat financera, i no està garantida en tots els casos, ja que els bancs tenen la facultat de decidir si accepten o no aquest acord, especialment quan no està previst al contracte hipotecari. Això significa que, tot i que la dació en pagament pot ser una solució per a alguns deutors, no sempre és accessible per a tothom.

D’altra banda, la Llei de la Segona Oportunitat proporciona un mecanisme per a l’exoneració de deutes, però també té les seves limitacions. No tots els deutes són susceptibles de ser cancel·lats totalment; hi ha certes excepcions legals, com ara els deutes derivats de pensions alimentàries, sancions administratives i multes, o altres obligacions derivades de responsabilitat civil. Aquestes exclusions es deuen al fet que són deutes considerats d’interès públic o social, pels quals el legislador imposa una protecció especial.

En resum, tant la dació en pagament com la Llei de la Segona Oportunitat poden oferir una sortida per als deutors en situació d’insolvència, però tenen restriccions importants que cal considerar, depenent de la naturalesa del deute i de la disposició de l’entitat financera.

Conclusió: La dació en pagament i la Llei de la Segona Oportunitat com a vies d’alliberament de deutes

La dació en pagament, combinada amb la Llei de la Segona Oportunitat, representa una solució efectiva per a persones amb greus dificultats econòmiques. Aquestes eines legals ofereixen als deutors la possibilitat d’evitar l’execució hipotecària i els permeten començar de nou, alliberant-se de deutes insostenibles que posen en perill la seva estabilitat econòmica a llarg termini.

Amb l’ajuda d’un advocat especialitzat en dret bancari o expert en la Llei de la Segona Oportunitat, es poden explorar estratègies que permetin negociar amb el banc per aconseguir la cancel·lació del deute hipotecari mitjançant la dació en pagament o, si cal, recórrer a la Llei de la Segona Oportunitat per buscar una solució global, que a més, exoneri altres deutes pendents.

Tot i que aquests mecanismes poden tenir certes limitacions —com la necessitat d’aprovació per part de l’entitat financera en la dació en pagament i l’exclusió de certs deutes en la Llei de la Segona Oportunitat—, continuen sent opcions valuoses per als deutors que compleixen els requisits. Amb un assessorament legal expert, aquestes eines es poden convertir en una veritable segona oportunitat per a milers de famílies espanyoles, ajudant-les a sortir d’una situació de sobreendeutament i a construir un futur amb més seguretat financera.

Si busques una sortida a una situació financera insostenible, consultar amb un advocat expert en dret bancari i expert en la Llei de la Segona Oportunitat et donarà la tranquil·litat de saber que totes les teves opcions han estat considerades i que tens un suport especialitzat per guiar-te cap a una nova estabilitat financera.

Fonts

• Codi Civil espanyol – Article 1911: Disposa que el deutor ha de respondre de les seves obligacions amb tots els seus béns, presents i futurs.
• Llei Concursal – Article 178 bis: Defineix els requisits per a la Llei de la Segona Oportunitat, incloent els criteris de bona fe i procediments d’exoneració.
• Directiva Europea 2019/1023: Amplia les condicions d’exoneració de deutes públics, amb un màxim de 10.000 € per deutes amb Hisenda i Seguretat Social.
• Reial Decret-llei 6/2012 (Codi de Bones Pràctiques Bancàries): Normativa per a la protecció de deutors en risc d’exclusió social, que inclou mecanismes com la dació en pagament.
• Llei de la Segona Oportunitat (aprovat el 2015): Ofereix una segona oportunitat als deutors per alliberar-se de deutes insostenibles a través de procediments d’exoneració i plans de pagament.
• La Vanguardia – Dació en pagament als Estats Units: Explicació sobre la dació en pagament als EUA i el concepte de “jingle mail” en context de crisis hipotecàries.
• Ministeri d’Afers Econòmics i Transformació Digital – Informació sobre el Codi de Bones Pràctiques i la llista d’entitats adherides.

Avís legal – Descàrrec de responsabilitat

Contingut informatiu La informació proporcionada en aquest blog és de caràcter general i té finalitats merament informatives. Els articles i publicacions no constitueixen assessorament legal, financer o professional de cap mena. Encara que intentem oferir informació actualitzada i precisa, no garantim que el contingut sigui exhaustiu, exacte o actual en tot moment.

Absència de relació client-professional La consulta d’aquest blog o l’ús de la informació publicada no implica la creació d’una relació d’advocat-client ni cap altra relació professional entre l’usuari i el titular del blog. Per a situacions particulars o per a rebre assessorament legal adequat, es recomana contactar amb un professional especialitzat.

Exempció de responsabilitat El titular del blog no es fa responsable dels danys o perjudicis derivats de l’ús de la informació aquí exposada. L’usuari és l’únic responsable de l’ús que faci de la informació obtinguda en aquest blog i de les decisions que prengui basant-se en aquesta informació.

Enllaços externs Aquest blog pot contenir enllaços a altres llocs web externs. No tenim control sobre el contingut ni la disponibilitat d’aquests llocs, i la inclusió d’aquests enllaços no implica cap aprovació ni suport del contingut que ofereixin.

Modificacions El titular del blog es reserva el dret de modificar o actualitzar aquest avís legal en qualsevol moment i sense previ avís. És responsabilitat de l’usuari revisar aquest avís periòdicament per estar al corrent de qualsevol canvi.